近期，天創(chuàng)信用CRO張宇、高級副總裁陳黎明受野馬財經邀請，參與“野馬商學院”公開課的錄制。張宇主要從管理原則、產品規(guī)劃、催收戰(zhàn)略、信用評分四大模塊為大家分享消費金融業(yè)務全流程指南，陳黎明則具體闡述了消費金融業(yè)務中的欺詐風險以及對應的反欺詐策略。

　　天創(chuàng)信用CRO張宇

　　天創(chuàng)信用高級副總裁陳黎明

　　從大環(huán)境來看，我國經濟在歷經高速發(fā)展后，依靠投資驅動來拉動經濟增長的模式進入了瓶

　　頸，在大力引導依靠消費驅動來拉動經濟增長的當下，政策向消費金融傾斜，消費金融市場發(fā)展迅猛。據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的報告顯示，國內消費信貸規(guī)模到2019年預計將達到41.1萬億元,中國已開始步入消費金融的黃金時代。

　　此外，隨著大數(shù)據(jù)的產生與機器學習、人工智能的應用，提供了更多的數(shù)據(jù)渠道，更快的模型迭代速度與更多維的用戶畫像，但金融科技的發(fā)展僅僅是手段和技術更新，消費金融業(yè)務的本質邏輯并未改變。

　　張宇認為，消費金融業(yè)務的開展必須要透過現(xiàn)象看本質，秉承每個環(huán)節(jié)的根本，從風險、成本、收益等角度去參考，而“五大原則”正是管理消費金融業(yè)務的精髓。

　　一、風險平衡收益原則

　　消費信貸的目標不應只是減低壞賬，而應該在利潤最大化的前提下盡力避免損失或壞賬風險。換句話說，利潤最大化是比減少損失更合理的業(yè)務經營目標。

　　二、未雨綢繆的業(yè)務規(guī)劃原則

　　良好的規(guī)劃對業(yè)務管理至關重要。規(guī)劃首先應明確公司的總體戰(zhàn)略，即公司的業(yè)務是處于擴張、管控還是精簡階段，然后需要對公司內外部的資源和競爭優(yōu)劣勢進行分析，最后設計出符合公司預期的產品。

　　三、通過概率進行管理原則

　　由于消費信貸業(yè)務的特點是業(yè)務量大，單筆金額小，因此應用統(tǒng)計模型等技術手段對風險概率進行預測和管理是最恰當?shù)姆椒�，這其中最常用的是信用評分技術。

　　四、通過指標體系管理原則

　　建立一套完善的業(yè)務管理指標體系是管控消費信貸業(yè)務的關鍵。該指標體系需要準確展示當前業(yè)務的實際運營狀況、并能預測業(yè)務的發(fā)展趨勢。

　　五、權責清晰的風險管理原則

　　公司的風險管理可以每個人都是風險管理者也可以由專人負責整個機構的風險檢查與協(xié)調。無論選擇哪種管理模式，首先公司必須有真正懂風險管理的專家，其次需要明確清晰地定義各個部門每個職級的風險權責，最后風險經理有效發(fā)揮作用的一個關鍵因素是需要高層的持續(xù)支持。

　　值得注意的是，隨著消費金融市場規(guī)模的迅速擴張，套利、欺詐、共債、獲客等一系列風險也開始暴露出來，根據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)在參與網絡欺詐的不法分子達到了200萬人，網絡詐騙這個黑色產業(yè)的市場規(guī)模高達1100億，已成為中國第三大“黑色產業(yè)”，尤其在無抵押信用貸款領域，那么如何有效地進行反欺詐工作呢?

　　陳黎明提出，要想全面防范欺詐風險，必須從以下四個角度著手，一是反欺詐數(shù)據(jù)，一般分為兩類即客戶環(huán)境屬性數(shù)據(jù)、客戶自身屬性數(shù)據(jù)，特別強調的是，與信用數(shù)據(jù)不同，反欺詐數(shù)據(jù)是用來判斷進件是否是正常的申請;二是反欺詐策略，有了數(shù)據(jù)之后，我們需要制定合理的反欺詐策略來判斷客戶欺詐的可能性，在業(yè)務初期，大家的反欺詐策略是根據(jù)業(yè)務經驗來制定的，隨著你的業(yè)務規(guī)模的增大，反欺詐規(guī)則越來越多，建議使用反欺詐模型取代一部分的規(guī)則。值得一提的是，在制定反欺詐策略的時候一定要考慮誤判率，我們的目標不是將欺詐降低為零，而是降低到可以容忍的一定程度;四是建立風險管理制度，制度的制定應該是是基于整個公司層面的。包括全流程的風險指標建設、崗位職責及流程、發(fā)案追責機制、全面風險管理理念等方面著手。

　　消費金融在國內的快速發(fā)展，除了消費規(guī)模的擴大以外，更與其普惠的本質有著密不可分的關系，但普惠也意味著高風險。為保證企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，消費金融公司需要根據(jù)業(yè)務特點，從政策、產品設計、營銷、風控體系、審批、賬戶管理、催收、IT系統(tǒng)等各個方面構建相應的風險管理能力。

　　作為國內領先的金融科技公司，在消費金融領域，天創(chuàng)信用已與蘇寧消費金融、晉商消費金融、錦程消費金融等業(yè)內多家企業(yè)展開風控咨詢、數(shù)據(jù)等方面的合作。未來，天創(chuàng)將不斷深耕自身的風控技術，為消費金融行業(yè)的發(fā)展保駕護航。